Låne penger

Låne penger betyr nettopp det, å låne penger. Vi har vel alle gjort det; fra venner, fra familie, eller fra diverse banker. Dette er penger som i utgangspunktet ikke er dine og som må betales tilbake. Fra venner eller familie påløper det svært sjeldent renter, men låner man fra en bank så må pengene betales tilbake + lånerentene.  

Det finnes flere ulike typer lån. De mest vanlige er:

  • Boliglån

  • Billån

  • Forbrukslån

 

Boliglån er det lånet med lavest rente, det har altså de mest gunstige rentene og vilkårene. Lånene er ofte høye, og de gis kun ved sikkerhet som for eksempel pant i bolig eller egenkapital.

Billån er lån som tas opp til finansiering av bil. Her kan man få 100% finansiering, og lånet innvilges dersom betjeningen støtter det. Altså dersom du har nok inntekt til å betjene lånet samt dine andre kostnader.

Forbrukslån er et lån man tar opp for å finansiere forbruk. Dette er et lån uten sikkerhet og vil på bakgrunn av den manglende sikkerheten ha høyere rentesats enn for eksempel et boliglån.

Tanken på å låne penger er kanskje skummel, men bankene er ikke villige til å låne ut penger over evne. Med andre ord, de er ikke villige til å ta en risiko på at du vil kunne betale tilbake pengene dersom inntekten din støtter kostnaden et lån vil medføre. For å kunne kjøpe seg bolig vil det likevel ofte være nødvendig å ta opp et lån ettersom få har så mye penger på konto som en bolig koster.

Hos oss hjelper vi deg med alt av lån, samt refinansiering. På den måten kan du kutte i rentekostnader og få gunstigere lånevilkår.

 

Ta gjerne kontakt for en gratis konsultasjon!

Refinansiering

Det kommer en del kunder innom hos oss som sitter på ekstern gjeld samtidig som de eier bolig og har boliglån. Dersom dette er tilfelle gjør vi en utregning for å se om det er verdi nok i boligen til å putte denne gjelden inn i boliglånet, og det er nettopp det refinansiering er.

Forbrukslån og kredittkort har høyere rentesatser enn et boliglån og dersom det er rom for større belåning av boligen vil det, i nesten alle tilfeller, lønne seg å refinansiere denne gjelden inn i boliglånet.

 

Kostnad forbrukslån:

  • Forbrukslån på 300 000,- kr. med 11% rente

  • Betalingstid: 15 år

  • Renter betalt etter 15 år: ca. 325 855,- kr.

  • Total kostnad: 625 855,- kr. 

 

Kostnad dersom forbrukslånet refinansieres:

  • 300 000,- kr. refinansiert inn i boliglånet med 2,3% rente

  • Betalingstid: 15 år

  • Renter betalt etter 15 år: 64 010,- kr.

  • Total kostnad: 364 010,- kr. 

 

Differanse: 261 845,- kr. 

Forbrukslånet vil altså koste deg 261 845,- kr. mer etter 15 år enn det ville gjort dersom det var refinansiert inn i boliglånet. Nå vil jo boliglånet selvfølgelig være høyere og du vil også betale renter på resten, men de 300 000,- vil likevel koste deg betydelig mer dersom de står utenfor som et forbrukslån.

Ved å refinansiere vil du også få bedre kontroll over økonomien ettersom at regningene kun kommer fra et sted. 

Akkurat dette med refinansiering inn i boliglånet- det er vi gode på! Kom gjerne innom hos oss så kan vi se om vi får hjulpet deg.

Budrunden

Ved kjøp av bolig må man vanligvis inn i en budrunde. Her byr interesserte kjøpere anonymt på prospektet. Budrunden handler ofte like mye om emosjoner, psykologi og taktikk, som pris. Det er med andre ord veldig lett å la seg rive med. Derfor er det et par huskeregler det kan være verdt å vite før man trer inn i rollen som budgiver. Og her kommer de:

           1.     Finansiering: Du kan ikke by på en leilighet uten å ha finansieringen i behold. Du må ha forhåndsgodkjent summen du byr med banken/rådgiveren din før du byr. Et bud er bindene, og dersom du ikke har en bank i ryggen kan boligkjøpet bli en fryktelig dyr affære.

*Dersom du ønsker mer informasjon rundt finansieringen av boligkjøp kan du trykke her

          2.     Finansieringsbeviset: Ikke vis finansieringsbeviset ditt til megleren. Megleren skal kunne bekrefte at du har finansiering til det du byr, men de skal ikke vite taket ditt. Dette kan de potensielt bruke mot deg for å presse opp prisen på bolig.  

          3.     Taket: Før du byr på en bolig bør du være såpass kjent med boligmarkedet at du sånn cirka kan estimere verdi på prospektet du er interessert i. Noen ganger er verdiestimatet til megler litt høyt, mens andre ganger kan det være lavere enn faktisk verdi. Det lureste er å sette et tak på hvor mye du er villig til å gi for boligen før budrunden begynner. Det er fort gjort og bli litt revet med i en spennende budrunde, så hvis du allerede har satt et pristak vil du kunne unngå å by for mye på boligen.

          4.     Kun én bolig av gangen: Pass på at du kun byr på en bolig om gangen. Budene er som sagt bindene og det finnes ingen angrerett ved kjøp eller salg av fast eiendom. Dersom du vinner begge budrundene er du i en knipe som kan endte med et erstatningskrav.

          5.     Litt mer å gå på: Dersom du har litt mer å gå på mht. finansiering vil du kanskje kunne skremme unna andre budgivere mot slutten av budrunden. Mot slutten i en intens budrunde vil budene ofte høynes med 5000,- og 10 000,- kr. Hvis man da kan klinke til med 50 000,- kr. vil man ofte skremme vekk de andre budgiverne- og vips så er boligen din!

 

Håndbakk.jpg

Det viktigste med budrunden er å vinne den, men ikke til enhver pris. Det dukker alltids opp en ny bolig, så ikke knus hele sparebøssen og mer til for å vinne budrunden. Prøv så godt det lar seg gjøre å holde hodet kaldt.

Her hos oss hjelper vi kundene våre gjennom budrunden. Vi jobber med erfarne meglere med høy kompetanse om boligmarkedet som også kan bistå med både kjøp og salg av bolig.


Hvordan spare opp egenkapitalen

Egenkapitalen er den 15%-terskelen som stopper selv den flittigste arbeider fra å tre inn på boligmarkedet. Det kan kanskje virke som en umulighet å spare opp midlene til å kjøpe boligen du ønsker deg, men et par tips og triks vil kanskje gjøre det lettere å nå målet.

Sparing handler i hovedsak om to elementer- inntekt og levekostnader. Vi har alle mulighet til å påvirke vår egen økonomiske fremtid, det som kreves er vilje og disiplin. Og kanskje noen lure løsninger.

hussparing-2724235_1280.jpg

Hvis du ikke er en av de heldige som har mulighet til å ta pant i en annens bolig trenger du 450 000,- kr. i flytende egenkapital dersom du ønsker en kjøpesum på 3 000 000,- kr. Jo høyere prosentandel av inntektene dine du har mulighet til å spare, dess fortere vil du klare å spare opp de 15%. Ofte tipses det om å spare 10% av inntekten, men med en årsinntekt på omtrent 300 000,- kr. (netto) vil dette kun føre til 30 000,- kr i oppsparte midler pr. år. Det vil da ta deg omtrent 15 år å spare opp summen du har behov for. Hvis du klarer å spare 50% av inntekten vil du derimot spare opp egenkapitalen på kun 3 år. Det høres kanskje ekstremt ut, men det lar seg gjøre dersom motivasjonen er sterk nok.

Levekostnader:

For å kutte i levekostnadene må du først kartlegge hva de er. Viktige punkter her er:

1.     Bosituasjon: Dersom egen bolig er drømmen vil det å prioritere en billigere boløsning være essensielt for å klare og spare nok. Flytt i kollektiv, hjem til familien eller inn med kjæresten.

2.     Transport: Har du bil? Selg den. Bil er en stor kostnad. Trenger du absolutt tilgang på bil, sikt etter en bruktbil som er billig i drift.

3.     Faste kostnader: Gå gjennom alle avtaler. Kutt kostnader på forsikring, telefoni, internett, treningssenter etc.

4.     Klær, uteliv, mat: Dersom du er glad i å shoppe, gå ut og spise, handle mat i kantina på jobb, eller drikke øl på byen; slutt med det. Hvis du skal ha mulighet til å spare opptil 50% av inntekten din har du rett og slett ikke råd til å kaste bort tusenlapper på det.

Sparing-2724241_1280.jpg

Inntekt:

Dersom du skal bygge egenkapital raskt er det dessverre sjeldent nok å kun kutte kostnader. Derfor kan en økning i inntekt være helt nødvendig.

-       Jobb overtid

-       Mulighet for deltidsjobb?

-       Forhandle frem bedre lønnsbetingelser

-       Spar alle feriepengene og jobb gjennom sommeren

-       Skatt litt ekstra slik at du får igjen på skatten. Spar dette når den        tid kommer

 

Det virker litt vel strengt, men husk at dette kun er for en liten periode. Etter egenkapitalen er oppspart kan du selvfølgelig løsne litt på det strenge spareregimet. Hvis du virkelig vil, så får du det til.

 

Ta kontakt med oss for flere råd om hvordan du kan spare opp egenkapitalen!

Kredittkort - Do´s and dont´s

I de fleste lommebøker ligger det minst ett kredittkort. Noen bruker det, noen bruker det ikke. Noen har det til nødsituasjoner, noen bruker det kontinuerlig, mens andre kun bruker det utenlands. Dersom du har et kredittkort som brukes bør det fullstendige beløpet nedbetales hver mnd. Gjør du ikke det har nemlig kredittkort noen av de høyeste rentene på markedet. Kredittkortrenter ligger gjennomsnittlig på mellom 25%-30%. Selv med små beløp kan dette bli unødvendig dyrt i lengden.

Forbrukslån blir ofte sett på som <<den store stygge ulven>> både hos banken og i samfunnet. Det er sosialt akseptert med et kredittkort, det er derimot sett ned på å ta opp forbrukslån. Kanskje det er navnet? Forbrukslån. Lån til forbruk. Kanskje det er advarslene om høye renter. Det vi glemmer, eller kanskje ignorerer er at dersom du ikke nedbetaler hele kredittkortgjelden på 30/40-dager vil rentene her være skyhøye, mye høyere enn renten på et gjennomsnittlig forbrukslån.

Dersom du ikke sitter på noe gjeld, og virkelig ikke trenger de ekstra midlene til noe uforutsett, vil vi ikke anbefale å ta opp lån kun for økt forbruk. Hvis du derimot sitter på kredittkortgjeld som du ikke klarer å nedbetale med en gang vil et forbrukslån, økonomisk sett, være en bedre løsning. Gjennomsnittsrentene på et forbrukslån ligger på rundt 11%, noe som er langt bedre enn de 25%-30% rentesatsene du sannsynligvis sitter på i dag.

Facetune.jpg

 

Her er et priseksempel:

Gjeld: 50 000,- kr. nedbetalingstid 5 år.

Kredittkort med 25% rente: Over 5 år vil totalkostnaden på dette lånet være 88 055,- kr. Du betaler her 38 055,- kr. i renter og gebyrer.

Forbrukslån med 11% rente: Over 5 år vil totalkostnaden på dette lånet være 65 228,- kr. Du betaler her 15 228,- kr. i renter og gebyrer.

Differansen på kostnaden er på hele 22 827,- kr. Du vil altså spare 22 827,- kr. over 5 år ved å refinansiere kredittkortgjelden din.   

 

Ta kontakt med oss så hjelper vi deg med å finne en bedre løsning!  

Hvis økonomien svikter

Hvis man går gjennom en litt tung tid økonomisk sett kan det være greit med noen råd. Vi i Capital Solution hjelper alle, selv hvis alt virker litt håpløst.

Her kommer noen få tips for å få hodet over vann igjen dersom økonomien har gjort livet litt vanskelig:

6093699369_0555be5ea9_b.jpg
  1. Oversikt - For å kunne ta tak i problemområdene trenger du fullstendig oversikt over alle inntekt og utgiftsposter. Finn frem alle regninger og organiser disse etter forfallsdato. På den måten vet du hva som bør prioriteres når. Det kan være en fordel å organisere alle regninger i perm med betalt/ubetalt for bedre oversikt.

  2. Kreditorer -  Ta kontakt med eventuelle kreditorer og finn ut hvem du skylder penger og hvor mye du skylder. De fleste kreditorer er villige til å inngå nedbetalingsavtaler. Her påløper det ofte store rentekostnader, så ta gjerne kontakt med en tredjepart (for eksempel oss) som kan hjelpe deg med å finne bedre løsninger for nedbetaling.

  3. Refinansier - Ved å samle alle smålån vil du få bedre oversikt samt ha mindre rentekostnader. Dette gjør man ved å refinansiere- ta kontakt med oss så hjelper vi deg med dette!

  4. Ikke ta opp mer lån for å betale ned lån - Ved å betale regninger med eksempelvis kredittkort vil du bare skape en ond sirkel med flere og større regninger. Få oversikt, refinansier og betal ned det du allerede skylder på best mulig måte. Bruk heller lengre tid på betale ned enn å ta opp mer lån med høyere renter.

  5. Søk hjelp i tide - Det er bedre å få ryddet opp før de store problemene oppstår enn etter. Ved å søke hjelp og rådgivning tidlig kan man rydde opp i utgiftsposter og gjeld, samt få bedre betingelser fra potensielle långivere. Ta kontakt med oss så hjelper vi deg før det har gått for langt.

Boliglån

Hvis du drømmer om boligkjøpet kan det være greit å sette seg litt inn i hvordan boliglån fungerer. Et boligkjøp er en av de største investeringene du kan gjøre som privatperson og man må kunne vise at økonomien flyter fint for å kunne få låne penger til å finansiere et slikt kjøp. Her kommer det noen tips om hva boliglån er, hvilke kriterier bankene vurderer for innvilgelse av boliglån, samt noen råd om hvordan man går frem.

Boliglån er finansiering av boligkjøp. Få av oss har nok penger på konto for å kjøpe bolig fra egen lomme. Kjøpet må altså finansieres av en bank. Boliglån har vanligvis en av de laveste rentene på markedet ettersom det er basert på sikkerhet og kalkulasjon av betjening. Man bør aldri ta opp mer i lån enn man har mulighet til å håndtere både på kort og lang sikt. Bankene vil også ta med hele gjeldsbildet i kalkuleringene sine og kommer ikke til låne bort mer penger enn du har mulighet til å betale tilbake.

 

For å få et boliglån trenger man dokumentasjon på:

  • Inntekt (lønnsslipper)

  • Formue og gjeld (skattemelding)

  • Sikkerhet

Alt dette + litt til er med på å bestemme hvorvidt du får det lånet du ønsker deg.

Mange banker ønsker også at man kan vise til kundeforhold over tid. Her kan vi hjelpe. Ettersom vi har et langvarig kundeforhold med spesifikke rådgivere vil det i mange tilfeller kunne lønne seg å kjøre lånesøknaden gjennom oss. Vi tar oss av alt papirarbeidet og våre relasjoner med banken fører til at du kan få bedre vilkår enn du får til på egenhånd.

 

Så hvordan går man frem? Ta en uforpliktende prat med oss, så hjelper vi deg videre!

 

Sparetips

Sparing - “det lar seg ikke gjøre”, tenker kanskje du. Her skal vi gi deg noen tips til hvordan du kan få det til, selv om økonomien allerede er litt trang. Å ha mer penger til å gjøre som man vil er som kjent noe som de fleste av oss ønsker. Ved å spare litt hver dag er det faktisk mulig å booste økonomien nok til få mer økonomisk frihet.

  1. Budsjett - Lag et budsjett og hold deg til det så godt det lar seg gjøre, men vær realistisk. Et budsjett man klarer å holde i én uke er bortkastet. Budsjettet ditt skal inneholde en oversikt over alle inntekter, alle faste kostnader samt variable kostnader. Her vil det lønne seg å ha med en post til sparing også slik at sparingen er budsjettert inn.

  2. “Buffer-konto” - Redningen hvis uforutsette kostnader dukker opp! Dette er som en midlertidig sparekonto. På denne kontoen legges litt av hver måned slik at du har en ekstra buffer dersom noe skulle skje. På slutten av måneden kan du enten spare disse pengene eller bruke de på noe gøy/fint/nyttig - det bestemmer du! Ettersom dette er sparetips, vil vi vel likevel anbefale at restbeløpet spares.

  3. Prioritering - Prioritering er nøkkelordet. De fleste av oss har rom til å prioritere sparing og selv om det kan virke litt kjipt der og da vil det likevel lønne seg i lengden.

  4. Sett deg et mål -  Hva sparer du til? En ekstra hyggelig ferie, bolig, bil eller kun for å ha litt ekstra dersom tøffere tider skulle inntreffe? Sett deg uansett et sparemål slik at motivasjonen opprettholdes.

  5. Refinansier - Refinansier smålån, kredittkortgjeld og boliglån slik at du får best mulig rente. På den måten kan du spare rentekostnadene selv istedenfor å betale inn til andre. Og akkurat dette, det kan vi hjelpe deg med!

Kom gjerne innom for en gratis konsultasjon hvis du ønsker litt hjelp og råd rundt dette.

Masse lykke til med sparingen!